Существует в народе некое представление о том, что российские банки плохие, а заграничные - хорошие. Сразу скажу, что я не являюсь владельцем банка и не знаю всех требований, предъявляемых регулятором, но на бытовом уровне имею представление о работе банков "тут" и "там". В основном расскажу про то, что видел лично я, либо в случае с США - мои близкие (+общедоступная информация).
Может возникнуть путаница с терминами. Вообще APR - Annual Percentage Rate, буквально переводится на русский как "% годовых". Но в ЕС под ним подразумевается то, что в России называется "полная стоимость кредита". Ещё существует EAPR (это APR + налоги и комиссии). Наиболее просто оперировать APR, т.к. налоги отличаются от страны к стране, а комиссии и вовсе - от банка к банку. Часто можно найти и кредит без комиссий.
Микрозаймы?
Например, "микрозаймы". Злые языки, несомненно, расскажут, что так обирать клиентов могут только в России. А потом бандиты убьют и съедят. На самом деле у нас ещё очень неплохие условия, во всяком случае - если возврат микрозайма просрочен и набежали сотни и тысячи процентов, можно решить вопрос через суд. Ну, если вопрос не решить - долг в итоге продадут несколько раз и всё-таки есть вероятность, что однажды его продадут каким-нибудь бандитам. Впрочем, даже в этом случае не вижу трагедии - не представляю, зачем кредитор бы мог желать физического зла человеку, взявшему займ. Себя он "подставит" под статью, а взять с такого должника нечего. Разве что попадётся коллектор-садист... Ну да ладно, вернёмся к нашим баранам микрозаймам. Надо решать вопрос через суд. В таком случае, в России придётся оплатить тело долга, проценты по нему (совсем не микро), и дальше "кредитной организации" надо будет обосновать, по какой причине она хочет затребовать с истца свои APR (~1000% годовых). Судя по форумам ОЗПП, обычно присуждают оплатить долг по ставке рефинансирования ЦБ РФ, т.е. под 8% годовых, а не под 1000% годовых. Лучше нанять юриста (из ОЗПП или самостоятельно). Таким образом, придётся заплатить в 125 раз меньше процентов :-). С судебной практикой "на западе" незнаком, но микрозаймы там тоже выдаются на жутких условиях. Обладатели блогов наверняка видели в спаме рекламу "payday loans", это оно и есть (в долг до зарплаты). Википедия подсказывает, что APR по микрозаймам в мире разнится от 391% до 3733%. В России как правило можно найти микрозаймы под 1, 2, или 3% в сутки в зависимости от суммы и срока. В общем, APR от 365 до 1095%.
Высокие ставки по кредиту?
Например, типично возмущение "тиньковскими" карточками, в которых по небольшим суммам за год может набежать с 50% годовых, а то и больше. Особенно если наткнуться на то, что иногда при снятии денег в банкомате - сразу начинают "тикать" проценты и всё такое; что если погасить в грейс-период хотя бы на рубль меньше, чем полная сумма долга - проценты начислятся на всю сумму... Что ж, в Штатах бывает всякое. Наверное, лучший APR по кредитке - это вот эта "Visa Select". 9% годовых. Это какой-то фермерский союз, видимо что-то вроде Россельхозбанка. Что ж, неплохо. Посмотрим депозиты. Лучший депозит в том же банке - 0.75% годовых. И правда, это не для всех. Надо быть членом фермерского союза. Наверное, "типичным аналогом" TCS будет кредитка от Amazon. 26% годовых, либо безпроцентная рассрочка на 6 месяцев. Это 26% годовых в ДОЛЛАРАХ, на фоне инфляции в 1.5% и депозитах в 1%. Так ли высоки российские APR по плохим кредиткам в ~50% при инфляции в 8% и депозитах 10%? Ну а вообще у одной из моих кредиток APR 18%. Мне - плевать, потому что я всё равно гашу долг по кредитке сразу, но кому-то этот параметр важен.
Говорят, высокая ставка по ипотеке. Да, высокая - 12-13%. В принципе любой россиянин без гражданства ЕС и ВНЖ в ЕС может взять ипотеку в ЕС под 4-7% или в США под 4-5%. Вот только 12-13% ипотеки - посчитаны в рублях, а 4-7% - в евро или 4-5% в долларах. Учитываем инфляцию, делаем выводы. Кстати, у нас дают до 5% годовых на депозиты в евро и до 6% на депозиты в долларах - можно даже попробовать взять ипотеку в США в долларах под 4% годовых, а деньги положить в России под 6% годовых. Если постоянно летать туда-обратно - можно даже сэкономить :). Само собой, ставка по депозиту в России выше, потому что ЦБ США не даст денег российскому банку взаймы под 0.5%, как он даст банку американскому. Грубо говоря, российский банк вынужден занимать доллары под более высокий процент - и выдавать кредит он тоже будет под более высокий процент. Или банк может "занимать" доллары у населения, предлагая им положить их на депозит под более высокую ставку, чем в США.
Медленные банки с большими очередями?
Говорят, банки работают медленно. Прямо скажу: зависит от банка. Вообще, в личном присутствии 10-30 минут надо на открытие счёта, что тут, что там. Многие банки готовы обработать заявку онлайн и прислать карту почтой. В России и США такое возможно, насчёт ЕС не уверен. Кроме того, границы - открыты, и банки вообще редко выступают против новых клиентов. Приехав в США, ЕС, Гонконг - можно запросто открыть счёт, люди открывают и счета в Таиланде. В случае с Гонконгом - можно открыть счёт онлайн и назначить встречу в будущем (прилететь и показать документы), возможно - так будет быстрее, не пробовал. Думаю, и многие другие страны вроде Филиппин (да или того же таиланда - фрилансеры, переехавшие или приезжающие в Таиланд открывают депозиты в каком-то банке на К) с удовольствием откроют банковский счёт, но можно ли доверять этим другим странам - вопрос спорный.
Ещё в копилку: у нас в провинциальном городке полно отделений банков, которые работают по выходным и/или допоздна. Найти такое отделение в ЕС и Штатах - надо ещё постараться (овертайм всё-таки оплачивается дороже). А в американских оффшорах вроде Белиза - многие банки вообще работают только до обеда :). Зайдите в какой-нибудь банк в той же Праге - очереди не меньше российских. На самом деле - то, что я видел - было даже больше.
Маленькие выводы
В общем, это я всё к чему. Все банки примерно одинаково "плохие", так или иначе - для широкой массы клиентов-физических лиц это всё бездушные машины для выкачки денег из населения, и для стимулирования потребления. Ну ещё под руководством Центробанка страны, ими управляющей, они способны проводить масштабные изменения в экономике, но это совсем другая история.
По сути каждый может переехать в какую-нибудь другую страну и воспользоваться услугами организаций той страны. Но всё взаимосвязано: за, возможно, более высокий уровень комфорта (например, доступ к быстрым переводам ACH) придётся заплатить сниженными ставками по депозитам.