Многие мои знакомые (и некоторые из них - не без математических способностей) не пользуются кредитными (а некоторые даже и дебетовыми) картами, что лично для меня - очень странно.
Тем, кто знаком с арифметикой на уровне 2 класса общеобразовательной школы, но не пользуется банковскими картами, адресован этот простой пост в блоге, который можно выразить одной короткой формулой:
4400 > 0
Кредитные карты действительно дают человеку потратить больше денег, чем у него есть. Это и хорошо и плохо одновременно. Всё зависит от того, как ей пользоваться. Маленький пример из реальной жизни, не относящийся к финансам.
С неделю назад мы встречались с матерью, и я предложил заскочить в SUBWAY перекусить. Она спросила меня, "это же, наверное, вредно?". Я отозвался, - "конечно же нет, там хлеб и мясо с овощами! Я на их еде уже 11 килограммов сбросил". В итоге я ем саб из серого хлеба с куриной грудкой и томатным кетчупом, мать берёт себе саб из белого хлеба, стейк и сыр, с дополнительным беконом (заправлен соусами на основе майонеза). Я запиваю свой обед американо без сахара, мать - американо с 2 пакетиками сахара. Вот и думай, вредна ли еда в сабвэе или полезна...
Так вот, про кредитные карты. Будет она полезной или вредной - это лишь вопрос самодисциплины. Иными словами, если вы - мужчина, это вообще не должно быть вопросом. Главное - не брать у банка деньги в долг больше, чем на "грейс-период". И никогда не снимать с кредитки наличные деньги. Хотя, если возникает ситуация, в которой вы готовы продать свою почку - в таком случае, стоит подумать, что менее болезненно - снять наличные с кредитки или продать почку.
И чтобы проще было понимать, пример использования. Пример рассчитан на, прямо скажем, небогатом человеке - с зарплатой 20000 рублей (примерно 500$). Или, точнее, человек, который тратит 20000 рублей в месяц (зарабатывает он 20000 рублей или 25000 рублей - не так важно).
Допустим, этот человек активировал кредитную карту 8 января. Для простоты предположим, 10 числа ему выдают зарплату в количестве 20000 рублей. Пусть карта даёт ему "грейс период" до 50 дней (это, наверное, самый распространённый вариант). Таким образом, деньги, потраченные с 8 января по 8 февраля, необходимо вернуть до 28 февраля. Итак, поехали :-).
8 января человек начал пользоваться кредитной картой условного несуществующего "КредитБанка". Сходил, например, в магазин для пополнения запасов. А 10 числа - получил зарплату. Рядовой житель города Саранск, скорее всего, просто снимет эту зарплату целиком в банкомате, положит под подушку или отдаст жене (и будет неправ). Разумный житель - снимет эту зарплату и отнесёт её в банк.
Для простоты, чтобы не было рекламы - он её отнесёт в банк "Банк" и положит на счёт с ежемесячным начислением процентов, под 10% годовых, с возможностью досрочного частичного снятия. А если реклама нужна, и вы находитесь в Саранске, можно почитать пост про лучший, по моему мнению, рублёвый депозит в Саранске. Скорее всего, банк обяжет его держать некую сумму денег на счету (это, как правило, 1000 рублей, 3000 рублей, 10000 рублей или 30000 рублей). Эта сумма должна у этого человека быть в наличии :-) И не снятой с кредитки. Ах да, кредитка начисляет бонусы, 1 рубль на каждые потраченные 100 рублей (1%, это наиболее типичный вариант).
Одной строкой: Получив зарплату в каком-то месяце, человек всю её относит на депозит. Например, на год. И после этого везде расплачивается кредиткой. Получая следующую зарплату, ей гасит долг по кредитке. Ровно через год, у него на счету будет зарплата + 10% годовых. А на кредитке - бонусы. Или распишу детальнее:
Итак, 10 числа у человека на кредитке -2000 рублей, наличных 0 рублей, на банковском счету 20000 рублей, на бонусном счету кредитки 20 рублей. Человек живёт себе, живёт, дожил до 8 февраля. И тут ему от банка приходит СМС: "Человек, за месяц ты потратил по своей кредитной карте ровно 20000 рублей. Заплати нам минимальный платёж 500 рублей до 28 февраля". Не слушайте, что говорит банк, слушайте меня :-). Вы не гасите минимальный платёж, вы гасите только всю сумму долга, до последней копеечки. Обязательно до 28 февраля, лучше даже до 20 февраля, чтобы уж наверняка.
По состоянию на 8 февраля имеем: кредитка -20000 рублей, наличные 0 рублей, банковский счёт 20166 рублей, бонусный счёт кредитки 200 рублей. Сняли 20000 рублей с банковского счёта, погасили кредит, можем снова тратить деньги по кредитке.
Наступило 10 февраля, выдали зарплату. Кредитка -2000 рублей, наличные 20000 рублей, банковский счёт 166 рублей, бонусный счёт 220 рублей. Отнесли наличку в банк, имеем: кредитка -2000, наличные 0, банковский счёт 20166, бонусный счёт 220.
В общем, человек из примера зарабатывает не менее 20000 рублей в месяц, 20000 рублей в месяц тратит по кредитной карте, при этом за месяц ему "накапывает" 200-220 рублей на бонусный счёт и 166.66 рублей на банковский счёт (может выходить чуть меньше на бонусный из-за округления, и чуть больше на банковский, за счёт начисления процентов на проценты - ведь каждый месяц сумма на счёте растёт). Через 12 месяцев "накапает" 2400 рублей на бонусный счёт и 2000 на банковский счёт. Если воспользоваться правильными банками и правильными предложениями, результат может быть и чуть получше - условно, 5000. Если человек поможет своим коллегам или родственникам оплатить телефон или приобрести билет, не сходя с рабочего места - эта сумма может и ещё увеличиться (я не знаю, почему, но меня - просят. отказываться глупо - несложные просьбы всегда лучше выполнять, к тому же это выгодно в финансовом плане).
Если человек не стал тратить больше денег, он получил возможность потратить на 4400 рублей в год больше. Да, 4400 рублей - небольшая сумма, конечно. Но это всё-таки 22% месячных трат. Если ежемесячные траты, например, 30000 рублей - к концу года накопится ~7000 рублей "лишних" денег. А это, как-никак, перелёт Москва - Берлин - Москва (я смотрел на полгода вперёд, но это довольно обычная цена). Если ежемесячные расходы - 100000 рублей, то "бонусами" накапает уже 22000, это уже билет Москва - Нью-Йорк - Москва.
Карту какого банка выбрать? Большой разницы нет, один из лучших вариантов — карта банка, в котором вы получаете зарплату; второй — ТКС. А если перейти на сайт ТКС по этой ссылке: http://baron.su/t (именно по этой, ни по какой другой, должно быть написано, что ваш друг, Балькин Руслан, рекомендует вам карту) — после получения и активации карты нам дадут по 500 рублей