Деньги для иррационалов: мой путь, чисто поржать

· автор BaRoN · На чтение уйдёт 8 минут · (1692 слов)

Когда-то давным-давно, возможно, целых несколько месяцев назад в сети обсуждали статейку про иррационалов и управление временем. Читал про это где-то на сайтике в комментах, читал в фэйсбучеке и кажется даже в некро-ЖЖ натыкался случайно. И люди читают ведь! Носятся с ней как с писаной торбой! Хотя вроде бы, на мой взгляд, в статье написана банальщина. Вот, решил изложить свой подход к управлению деньгами, - вдруг кто-то тоже прочитает статью, и скажет, что я юный гений. Или, наоборот, что я великовозрастный имбецил. Или, лучше всего, черканёт в комменты своё мнение или свой совет какой-то.

Я даже не уверен, что я «иррационал». Нет, если смотреть на меня с позиции соционики, с точки зрения Карла Юнга, или же с позиции того, что у меня вроде как есть более важные дела, а меня пробило написать эту статейку - наверное, точно иррационал. Или нет? Кто знает :D. Иногда я «рационал», иногда - нет. Так или иначе, я попытаюсь облечь в слова те основные принципы, которыми я пользуюсь при управлении своими личными финансами. Они улучшались, конечно, с годами, но в целом и в общем текущему подходу к деньгам около 8-10 лет, за это время я не разорился, не стал питаться одними дошираками, и в принципе наоборот стал существенно богаче, в чём, конечно же, помогла мне только эта методика, а вовсе не то, что я за эти годы выучил новые фреймворки, овладел полезными навыками и получил массу опыта; успешно завершил десятки проектов на работе и у заказчиков на фрилансе :D. Шучу, конечно.

Так или иначе, к необходимости контролем за расходами и управлением деньгами я пришёл спустя некоторое время после того, как понял, что если я зарабатывал 9000 рублей в месяц - я тратил 9000 рублей в месяц. Стал зарабатывать 15000 - стал тратить 15000. Ситуация довольно-таки типичная, поэтому я решил немножко изменить её. И изменил :).

Сразу скажу, что для меня не сработало ведение домашней бухгалтерии. Несмотря на то, что я скрупулёзно записывал все свои траты на протяжение примерно года, привлекая к этому супругу - каким-то образом повлиять на расходы это не смогло. Единственный плюс - количественное подтверждение моих же догадок. Ах да, ещё один плюс - это то, что я смог подсчитать размер инфляции моей личной потребительской корзины самостоятельно :)

Не сработало и перечисление 10% дохода на отдельный счёт. Честно говоря, появилось ощущение, что стало не хватать денег. Возможно, этот метод сработает, если, например, потребовать 10% прибавки к зарплате и эту самую прибавку начать складировать на отдельном банковском счетё.

Первым важнейшим шагом стал отказ от того, что я не могу купить с одной зарплаты. Ну, не полный отказ, конечно, а очень тщательный и осмотрительный подход к таким покупкам. Например, мой предпоследний ноутбук я довольно-таки долго втискивал в эти рамки. В США ноутбук нашёлся чуть дешевле, чем в России, но это всё ещё бьло 1200$. Пока однажды на распродаже он мне не достался за 1100$. Я точно не помню уже, кажется, тогда «на руки» у меня оставалось что-то около 35000, ноутбук вышел примерно в те же 35000, я был очень доволен. Опять же: это не значит, что если кто-то зарабатывает 30000 рублей в месяц и хочет ноутбук за 50000 рублей, - то его нельзя покупать категорически - просто надо отнестись к покупке ответственно. Если другие такие же ноутбуки стоят 100000; если этот ноутбук проработает вдвое дольше, чем ноутбук за 25000; если ноутбук необходим для того, чтобы заработать больше денег, в конце концов - надо брать! Если ты не зарабатываешь хотя бы 60000 рублей, то не покупай себе айфон. Рабочий айфон или ноутбук за 60000 - можно, развлекательный айфон или ноутбук нельзя.

Вторым важнейшим шагом стало разделение счетов. Кроме шуток, если собрать по копеечке со всех кошельков, где у меня есть какие-то деньги, можно на это прожить месяц. Но это всё вспомогательное и связано с тем, что иногда мне за какие-то мои услуги платят на QIWI, иногда на WebMoney. Кто-то пользуется Сбербанком, кто-то ещё каким-то другим банком. Но самое важное в разделении - это то, что я в итоге пришёл к разделению денег на «легкодоступные», «среднедоступные» и «труднодоступные». Легкодоступные деньги - это, например, деньги на карточке. Среднедоступные - это деньги, лежащие на вкладе с капитализацией процентов с возможностью частичного снятия. Труднодоступные деньги - это, например, то, что лежит в Альфа-Капитал, на счёте от 366 дней и выше с потерей процентов при досрочном снятии, или же в иностранной валюте. В общем, чем дальше эти деньги, и чем сложнее их получить, - тем лучше. Есть возможность открыть инвестиционный счёт в Японии на 5 лет в японских йенах в банке, который не оказывает дистанционных услуг? Идеально. Если труднодоступные деньги лежат в трёх разных местах - тоже неплохо. Теперь пробуем разобраться с переводом из «легкодоступных» в «среднедоступные». Изначально, когда у меня была только лишь «одна» корзина, я был вынужден постоянно увеличивать количество денег в ней, что могло стать источником соблазна их потратить. То есть - деньги нужны на отпуск, например, а вот захотелось седьмой айфон и всё. Не то чтобы у меня такое было, но это ж лишний соблазн. Кому он нужен? Поэтоому сейчас у меня это всё выглядит так: невостребованные легкодоступные деньги уходят в среднедоступные. Доходы от каких-то шабашек - я сразу кладу в труднодоступные (реже среднедоступные) деньги. В итоге внешне всё выглядит как раньше, что я тупо живу на свою зарплату, проедая её почти полностью. Но при этом непроеденная часть (каждый месяц разная) идёт в «среднедоступные» деньги (они пригодятся в отпуске, при имплантации зубов, капремонте машины или квартиры). Невостребованные «среднедоступные» деньги я аналогично перевожу в «труднодоступные». Труднодоступные деньги можно потратить на что-то важное - ну не знаю, купить квартиру или машину, потратить на свадьбу или отпуск мечты - неважно. Главное - должно быть понятно, с какой целью копятся эти «труднодоступные» деньги и не надо лезть из кожи вон, чтобы поместить туда как можно больше денег.

Третьим важнейшим шагом стала, как ни странно, кредитка. Несмотря на то, что хорошему заёмщику банк будет предлагать большие кредитные лимиты, главное - ими не пользоваться. Попробую пояснить, как это работает у меня: сейчас у меня основная кредитка - TCS All Airlines. И есть, например, депозит 100000 рублей в том же банке. Мне не нужен кредитный лимит свыше 100000, а то мало ли что? %). Зато в рамках этих 100000 я свободен и себя не ограничиваю целенаправленно. Я точно знаю, когда у меня начинается новый отчётный период и если я собираюсь потратить слишком много в этом месяце, я всё-таки жду этого самого отчётного периода (серьёзно, даже за какую-то неделю всё может поменяться). Условно говоря, нужная мне вещь может найтись у товарища или напрокат, или может подвернуться какая-то другая, более подходящая покупка. Не нашлось - ничего страшного, я всё ещё купил эту вещь, хоть и на недельку-другую позже. Подходит период беспроцентного погашения долга по кредитке? Отлично, гашу долг, если был какой-то излишек, можно его отправить куда-нибудь на среднедоступный счёт (открыть вклад в другом банке или в ТКС; если планируется поездка в Европу - купить 100 евро на мелкие расходы) или даже на труднодоступный счёт (собрать деньги по разным сусекам и открыть рублёвый вклад на год или валютный от полугода; купить каких-нибудь обезличенных металлов; пополнить баланс у брокера или ещё что-то такое). Кроме того, по итогам года скапливается неплохой такой кэшбэк, которого чаще всего хватает на билет в один конец в отпуск. Но вообще главное - то, что кредитка работает как бы ограничителем: не даёт тратить больше денег, чем я хочу. Условно говоря, я могу иметь 150000 на дебетовой карте и лимит 100000 по кредитке, и не потрачу больше чем 100000, хотя у меня есть 150000. И да, для тех, кто не хочет пользоваться кредиткой, есть возможность ограничить и свои траты по дебетке.

Хочется придумать какой-то другой умный совет, но у меня таких нет. Для меня действительно отлично работают эти методы. В свои «труднодоступные деньги» я залезал пока что лишь однажды, когда помогал матери с покупкой дома и его обустройством. «Среднедоступные деньги» я трачу регулярно - отпуск, медицинские расходы, ремонт, или же ещё помощь с ремонтом для матери. Когда-нибудь из «среднедоступных денег», возможно, я куплю машину. И да, это может показаться странным, но при моём подходе к управлению деньгами и конкретно в моём случае, «среднедоступных денег» - меньше, чем «труднодоступных» и часто даже меньше, чем «легкодоступных». К тому же, «среднедоступные» деньги иногда лежат под такие проценты, что даже не превышают инфляцию. Так что я правда думаю, что если например деньги пролежали на депозите полгодика и я так и не придумал, куда их потратить - то пусть они лучше полежат в «труднодоступном» депозите, возможно, даже в валюте. И да, несколько раз у меня возникала ситуация, когда я был на грани того, что надо будет тратить «труднодоступные деньги», но всё-таки до их нецелевой растраты пока так и не дошло. По сусекам поскрёб, какие-то траты разнёс по времени - и оказалось, что всё в порядке. То есть это тоже такая опция - каждый раз у каждого продавца спрашивать, может ли он сделать скидку за оплату сразу, или если такой скидки нет, то наоборот предоставить рассрочку. Хуже всего с этим делом, как ни странно, у «сетевиков»: чаще всего, бесплатную рассрочку дают только при покупке платной страховки, что сводит на нет всю экономию. И кстати: отношение продавцов к этому вопросу разное, но ни один из них пока меня не изувечил и не убил, - думаю, вы тоже не пострадаете :).

С натяжкой можно назвать четвёртым важнейшим шагом кэшбэк-сервисы. Если непонятно, о чём это я - то можно сходить посмотреть, например, кэшбэк сервис Lety, они надёжные и проверенные и у них отличный сайт, понятный кому угодно. Может показаться, что 2-3-5% кэшбэка это смешные цифры, но это не совсем так. Сложно откладывать в «среднедоступные деньги» 5% или 10% от зарплаты? Да, сложно. Сложно ли откладывать в «среднедоступные деньги» заработанный кэшбэк? Нет, легко :) Таким образом, кэшбэк - это для меня ещё один источник «среднедоступных денег» (наряду с возвращёнными долгами, процентами по депозитам, кэшбэком с кредитной карты - чаще всего он сочетается с бонусом от кэшбэк-сервиса, деньгами от рекламы или же небольшими шабашками).

Честно говоря, я не думаю, что всё, что я тут перечислил - может стать для кого-то открытием. Хочешь сэкономить больше денег - меньше трать и больше откладывай, это же логично? :) Но возможно, кому-то пригодится концепция «трёх кучек» денег и практически безболезненные (даже для раздолбая) способы их пополнения. Если вдруг кому-то чем-то помогло, или есть что сказать - вы не держите в себе, да? :)

Полезное